중고차 할부 이자율, 공식 상품에 표시된 금리 범위

중고차할부이자율은 현대캐피탈 중고차할부가 연 3.9~19.5% 고정금리, KB캐피탈 중고차대출 다이렉트가 5.4~16.9%입니다. 두 숫자는 상품별 금리 범위입니다. 시장 평균도 아니고, 내가 받을 금리도 아닙니다.

범위가 이렇게 넓은 이유는 고객 신용도 등에 따라 금리를 다르게 매기기 때문입니다. 회사별 금리 범위부터 보고, 금리가 갈리는 기준, 이자를 내는 방식, 연체와 중도상환 비용, 내 금리를 알아보는 순서로 이어갑니다.

중고차할부이자율 3.9~19.5%와 5.4~16.9%, 회사별 표시 범위

현대캐피탈 중고차할부는 금리 3.9~19.5%, 한도 최고 1억원, 기간 최장 72개월입니다. 고정금리 상품이고, 추가 할인을 받아도 최저금리는 3.9%입니다. KB캐피탈 중고차대출 다이렉트는 최저 연 5.4%에서 최고 연 16.9%이며, 이쪽도 개인 신용도 등에 따라 달라집니다.

쉽게 말하면 3.9%와 5.4%는 조건이 가장 좋은 사람의 숫자입니다. 최저값만 보고 월납을 계산했다가 승인 금리가 두 자릿수로 나오면 매달 내는 돈이 크게 벌어집니다. 처음부터 범위 중간쯤으로 잡고 예산을 짜 두면 실수가 줄어듭니다.

한 가지 구분할 것이 있습니다. KB캐피탈에는 다이렉트와 별도로 중고차대출 상품이 있고, 이 상품은 최저 연 8.2%에서 최고 연 17.9%입니다. 기간과 취급수수료 없음은 비슷해도 금리 구간이 다른 상품입니다. 두 숫자를 이어 붙여 "KB는 5.4~17.9%"처럼 읽으면 틀립니다. 회사별 금리 범위를 같은 기준으로 나란히 보려면 중고차 대출 조건·금리 비교 (KB·현대캐피탈)가 편합니다.

중고차 할부 금리가 갈리는 기준, 신용도와 차량 조건

두 회사 모두 금리를 가르는 기준으로 "신용도 등"을 듭니다. 현대캐피탈은 담보물과 담보종류가 맞지 않으면 대출이 제한될 수 있습니다. KB캐피탈은 개인신용평점이 낮거나 연체 사유가 있으면 대출이 제한될 수 있고, 한도는 신용과 차량가격에 따라 달라집니다.

풀어 말하면 금리는 사람과 차 두 가지로 정해집니다. 같은 3.9~19.5% 범위 안에서도 신용 조건이 좋을수록 아래쪽, 그렇지 않을수록 위쪽으로 갑니다. 최종 금리와 한도는 심사 결과에 따라 달라지므로 상품 화면의 숫자로 미리 정해 둘 수는 없습니다.

갚을 능력에 비해 대출금이 너무 크면 개인신용평점이 떨어질 수 있다는 점도 두 회사가 같습니다. 금리를 낮추겠다고 한도를 무리하게 키우면 오히려 불리해질 수 있습니다. 대상 연식과 기간, 수수료 같은 조건은 중고차할부조건 대상·기간·한도·수수료 정리에 이어집니다. 승인이 갈리는 기준은 중고차 할부 구매 조건과 승인 기준 안내에 따로 있습니다.

중고차 할부 이자는 매달 이렇게 나갑니다

이자는 매월 냅니다. KB캐피탈은 계약 때 정한 날짜에 내고, 현대캐피탈도 매월 납부입니다. 상환방식은 KB캐피탈이 원리금균등분할상환, 현대캐피탈이 원리금균등상환입니다.

원리금균등은 매달 내는 돈이 끝까지 똑같은 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커지지만, 월납은 그대로라 가계부 잡기가 쉽습니다. 현대캐피탈처럼 고정금리 상품은 계약 때 정한 금리가 끝까지 유지됩니다.

금리 차이가 얼마나 큰지는 계산해 보면 바로 보입니다. 같은 금액을 같은 기간으로 빌린다고 하고, 금리 5.4%일 때와 12%로 가정할 때의 월납을 중고차 할부 계산기 사용법과 월납 차이에서 비교해 보세요. 견적서 월납과 계산기 월납이 다르면 금리나 기간 입력값이 다른 경우가 많습니다.

현대캐피탈 명의 이전 전 19.5%와 온라인 중고차론

현대캐피탈 온라인 중고차론의 금리 범위도 3.9~19.5%입니다. 다만 차량 명의 이전을 하지 않은 경우에는 19.5%라는 문구가 함께 붙어 있습니다. 한도 조회를 하면 중고차할부와 온라인 중고차론 가운데 더 적절한 상품으로 안내해 줍니다.

핵심은 범위의 맨 윗값이 "이전 전" 조건과 붙어 있다는 점입니다. 차를 사기로 하고 아직 명의 이전을 하지 않은 시점에는 위쪽 끝 금리가 적용된다고 보는 편이 맞습니다. 광고의 3.9%를 그 시점의 금리로 기대하면 안 됩니다. 명의 이전 전 단계라면 위쪽 금리를 기준으로 월납을 잡아 두는 편이 안전합니다.

명의 이전은 매매계약 뒤에 따라오는 절차라서, 일정이 밀리면 금리 조건과 맞물릴 수 있습니다. 이전 기한과 서류는 자동차명의이전방법 신청 기한과 절차 안내를 보고 날짜를 거꾸로 짜 두면 좋습니다. 현대캐피탈 상품의 한도와 중도상환 조건은 현대캐피탈 중고차할부 금리·한도·중도상환에 더 자세히 있습니다.

연체 이자와 중도상환수수료, 금리 다음에 보는 비용

연체하면 이자율이 올라갑니다. KB캐피탈은 지연배상금률을 대출금리+3%로 하되 법정 최고금리 이내로 제한합니다. 현대캐피탈은 연체이자율을 약정이자율+최고 3%로 하고 법정 최고금리 20% 이내로 제한합니다. 금리 12%로 가정하면 연체 중에는 15%가 적용되는 계산입니다.

중도상환수수료(대출을 만기 전에 갚을 때 내는 수수료)는 두 회사가 따로 정합니다.

• KB캐피탈 다이렉트: 최소 0%에서 최대 2%이고 대출기간에 따라 산식이 달라집니다. 계약 성립일부터 3년이 지난 뒤 갚으면 부과되지 않습니다.
• 현대캐피탈 중고차할부: 0~2%이고 중도상환 시점 등에 따라 달라집니다. 만기 13개월 이상이면 중도상환 원금의 1% 부대비용 항목과 잔존기간 비례 항목이 산식에 들어갑니다. 만기 13개월 미만이면 수수료율 2%에 잔존기간/(대출기간-30일)을 곱합니다. 잔존기간이 30일 미만이면 이용기간을 30일로 봅니다.

금리만 비교하면 놓치기 쉬우니, 차를 일찍 바꿀 계획이라면 그때 낼 상환 비용도 미리 넣어 두는 것이 맞습니다. 인지세는 KB캐피탈이 회사와 고객 절반씩이고 5천만원 이하는 비과세입니다. 현대캐피탈은 5천만원 초과 시 절반씩 내고, 근저당(차를 담보로 잡는 등기) 해지비용은 고객이 냅니다. 취급수수료와 근저당까지 포함한 KB 쪽 비용은 KB캐피탈 중고차대출 다이렉트 이용 방법·조건에서 따로 볼 수 있습니다.

내 금리를 알아보는 순서, 한도조회부터 비교까지

금리 범위를 알았다면 다음은 내 숫자를 찾을 차례입니다. 순서는 이렇습니다.

1. 살 차의 시세와 월납 상한부터 정합니다. 시세는 중고차 시세 조회기에서 차종·연식별로 볼 수 있습니다.
2. 회사별 한도조회로 내 조건의 한도와 금리를 받아 둡니다. KB캐피탈은 대출가능금액을 조회해도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
3. 받은 금리와 기간을 계산기에 넣어 월납과 총이자를 비교합니다.
4. 연체 이자와 중도상환 조건까지 두 회사 상품을 나란히 놓고 따져 봅니다.
5. 대출 모집을 대행하는 업체를 거친다면 금융감독원 홈페이지의 대출모집인 조회 메뉴에서 등록 여부를 봅니다.

신용점수가 낮아 승인 자체가 걱정이라면 순서가 달라집니다. 이 경우에는 저신용 중고차 할부 가능할까에서 알아보는 경로를 먼저 보세요. 금융 쪽 고민이 풀리면 마지막으로 차를 고르는 단계가 남는데, 매물이 궁금하면 SK엔카 홈페이지 바로가기에서 둘러볼 수 있습니다.

사려는 차 시세 먼저 조회하기

한도는 차량가격에 따라 달라지니 시세를 알고 가면 조회된 한도가 충분한지 바로 판단됩니다. 표시 금리 원문은 현대캐피탈 중고차할부 상품 화면에서 직접 볼 수 있습니다.