중고차 할부 계산기, 입력값과 월 납입액이 달라지는 이유

중고차 할부 계산기는 대출금액·금리·기간 세 값을 넣어 매달 내는 돈을 구하는 도구이고, 계산기 월납과 견적서 월납이 벌어진다면 먼저 금리와 기간 입력값이 같은지 봐야 합니다. 계산기가 틀려서라기보다 입력값이 서로 달라서 벌어지는 차이로 보는 편이 맞습니다.

KB캐피탈 자동차금융의 대출상환계산기로 보면 넣는 칸은 네 개입니다. 상환방식을 어떻게 두느냐에 따라 결과도 크게 달라집니다. 계산기 결과는 입력값을 계산한 숫자일 뿐, 내 승인 금리나 개별 견적이 아닙니다.

중고차 할부 계산기에 넣는 값은 대출금액·금리·기간·거치기간

KB캐피탈 자동차금융 상세 화면에는 대출상환계산기가 있습니다. 상환방식을 고른 뒤 대출금액, 금리, 기간, 거치기간을 넣으면 결과가 나옵니다.

쉽게 말하면 네 칸 중 대출금액은 차값에서 선수금을 뺀 돈이고, 금리와 기간은 심사 결과와 상품 조건이 정합니다. 거치기간은 원금 갚는 것을 뒤로 미루는 기간입니다. 거치 선택지가 없는 상품이면 비워 두고 계산하는 쪽이 상품 조건과 맞습니다.

대출금액부터 정하세요. 가격대를 모르면 예산별 중고차 찾기에서 구간을 잡고, 사려는 차 가격은 중고차 시세 조회기로 보면 입력값이 현실에 가까워집니다.

상환방식 세 가지, 중고차 금융이 쓰는 원리금균등

계산기에서 고르는 상환방식은 세 가지입니다. 원리금균등분할, 원금균등분할, 만기일시상환입니다. KB캐피탈 중고차대출 다이렉트는 원리금균등분할상환이고, 현대캐피탈 중고차할부도 원리금균등상환입니다. 두 회사 모두 이자는 매월 냅니다.

원리금균등은 매달 내는 돈(원금과 이자의 합)이 만기까지 같은 방식입니다. 초반엔 이자 몫이 크고 뒤로 갈수록 원금 몫이 커지지만 합계는 그대로입니다. 원금균등은 원금을 똑같이 나눠 내서 첫 달이 가장 많고 점점 줄어드는 방식입니다. 만기일시는 이자만 내다가 끝에 원금을 한 번에 내는 방식입니다.

그래서 상환방식을 원금균등으로 두고 돌리면 첫 달 숫자가 훨씬 크게 나옵니다. 그러면 "계산기가 더 비싸다"고 느끼기 쉽습니다. 상환방식 칸은 원리금균등분할로 맞추고 돌려야 견적서와 비교됩니다. 상품별 기간·한도는 중고차할부조건 대상·기간·한도·수수료 정리에 있습니다.

중고차계산기로 월납 구하기, 금리 12%로 가정하면

원리금균등의 월납은 월 금리(연 금리를 12로 나눈 값)와 개월 수로 정해집니다. 대출금액 2,000만원, 기간 60개월, 연 12%로 가정하면 월납은 약 444,889원이고, 60번 내는 총액에서 원금을 뺀 이자는 약 669만원입니다.

같은 2,000만원, 60개월로 가정하고 금리만 바꿔 보면 폭이 보입니다. KB캐피탈 다이렉트 금리 범위의 양 끝으로 가정하면 연 5.4%는 월납이 약 381,101원, 연 16.9%는 약 495,977원입니다. 금리 칸 하나만 달라져도 월납이 크게 벌어집니다.

기간도 바꿔 보겠습니다. 금리 12%, 2,000만원으로 가정하면 36개월은 월납 약 664,286원에 이자 약 391만원입니다. 72개월로 가정하면 월납 약 391,004원에 이자 약 815만원입니다. 기간을 늘리면 월납은 내려가지만 총이자는 크게 불어납니다.

이 숫자는 공식 상품 값이 아니라 원리금균등 계산식으로 돌려 본 예시입니다. 계산기마다 끝자리는 다를 수 있습니다. 금리 칸에는 최저값만 넣지 말고, 중고차할부이자율 공식 표시 금리 범위와 확인법에서 본 범위의 중간 근처까지 여러 개를 넣어 보는 쪽이 안전합니다.

계산기 월납과 견적서 월납이 벌어지는 이유

첫째는 금리입니다. KB캐피탈 다이렉트 금리는 최저 연 5.4%에서 최고 연 16.9%이고 개인 신용도 등에 따라 달라집니다. 이 범위는 상품의 상한과 하한이지 내 승인 금리가 아닙니다. 최저 금리를 넣었는데 승인이 두 자릿수 금리로 나오면 월납이 그만큼 올라갑니다. 같은 회사의 별도 중고차대출 상품은 금리가 8.2~17.9%로 다이렉트와 다르니 섞어 읽으면 안 됩니다.

둘째는 기간과 대출금액입니다. 계산기에 차값 전체를 넣었는데 견적서는 선수금을 뺀 금액이면 월납이 다릅니다. 견적서의 금액, 금리, 기간 세 칸을 그대로 계산기에 넣어 보는 것이 가장 빠른 대조법입니다.

셋째는 계산기가 계산하지 않는 비용입니다. 계산기는 원금과 이자만 계산합니다. 견적서에 다른 비용이 합쳐져 있으면 그만큼 차이가 납니다. 견적을 받은 곳이 KB가 아니라면 현대캐피탈 중고차할부 금리·한도·중도상환처럼 그 회사 상품 조건과 따로 맞춰 봐야 합니다.

계산기 결과에 들어가지 않는 비용과 조건

KB캐피탈 다이렉트는 취급수수료가 없습니다. 다만 이 항목 하나로 다른 비용까지 없다고 읽으면 안 됩니다. 계산기 결과 밖에서 따로 나가는 돈은 이렇습니다.

• 근저당 설정: 대출을 받으려면 KB캐피탈이 그 차에 1순위 차량근저당(돈을 못 갚으면 차로 먼저 받아 가는 권리)을 설정합니다. 설정비용은 KB캐피탈이 냅니다. 다 갚은 뒤 이 권리를 지우는 말소에 드는 제세공과금 등은 고객 부담입니다.
• 인지세: 회사와 고객이 절반씩 내고, 5천만원 이하이면 비과세(세금을 매기지 않음)입니다.
• 중도상환수수료: 0~2%이고 대출기간에 따라 계산식이 다릅니다. 계약 성립일부터 3년이 지난 뒤 중도상환하면 내지 않습니다.
• 연체: 지연배상금률은 대출금리에 3%를 더한 수준이고 법정 최고금리 이내로 제한됩니다.

중간에 차를 팔 계획이면 자동차명의이전방법 신청 기한과 절차 안내도 같이 보세요. 회사별 조건 비교는 중고차 대출 조건·금리 비교 (KB·현대캐피탈)에 있습니다.

계산 결과를 어떻게 쓰나: 월납은 참고값, 승인은 심사 결과에 따라 다름

계산기 월납은 감당할 수 있는 한계선을 정하는 데 씁니다. 월 소득에서 다른 대출 상환액을 뺀 돈으로 월납 상한을 먼저 정하고, 거꾸로 그 월납에 맞는 대출금액을 찾는 순서가 편합니다.

실제 승인 금리와 한도는 심사 결과에 따라 다릅니다. 한도는 신용과 차량가격에 따라 달라지고, 승인 여부도 회사 기준에 따라 막힐 수 있습니다. 개인신용평점이 낮거나 연체 사유가 있으면 대출이 제한될 수 있습니다. 상환능력보다 대출금이 지나치면 개인신용평점이 떨어질 수 있으니, 월납이 빠듯하면 대출금액을 줄여 다시 돌려야 합니다.

승인이 걱정되면 저신용 중고차 할부 가능할까에서 순서를 보고, 조건과 기준이 궁금하면 중고차 할부 구매 조건과 승인 기준 안내에서 이어서 보면 됩니다. 한도조회가 신용평점에 영향을 주지 않는 것은 조회 단계만의 이야기입니다. 신청·승인·계약까지 그렇다는 뜻은 아닙니다. 상품별 이용 순서는 KB캐피탈 중고차대출 다이렉트 이용 방법·조건에 있습니다.

사려는 차 시세 먼저 보기

대출금액 칸에 넣을 숫자는 차량 시세에서 출발합니다. 시세를 본 뒤 계산기와 한도조회는 KB캐피탈 자동차금융 상품 화면에서 이어서 진행합니다.